La part des consommateurs américains ayant des dettes médicales inscrites sur leurs rapports de crédit a chuté de façon spectaculaire l’année dernière, les principales agences de notation de crédit ayant éliminé les petites factures impayées et les dettes datant de moins d’un an, selon une nouvelle analyse de l’Urban Institute à but non lucratif.
« Il s’agit d’un changement très significatif », a déclaré Breno Braga, économiste à l’Urban Institute et co-auteur de l’étude. « Cela touche beaucoup de gens. »
L’analyse a révélé qu’en août, seulement 5 % des adultes ayant un dossier de crédit avaient une dette médicale sur leur rapport, contre près de 14 % deux ans plus tôt.
Les chercheurs de l’Urban Institute ont également découvert que les Américains dont les rapports de crédit incluaient une dette médicale en août 2022 ont vu leurs scores de crédit VantageScore s’améliorer, passant d’une moyenne de 585 à une moyenne de 615 au cours de l’année suivante.
Cela a poussé de nombreux consommateurs hors de la catégorie des subprimes. Les emprunteurs à risque paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts et les cartes de crédit, s’ils peuvent emprunter.
L’amélioration des valeurs des consommateurs ne signifie pas que la dette médicale a été éliminée. Les hôpitaux, les agents de recouvrement et autres prestataires médicaux poursuivent toujours les patients pour factures impayées. Et nombreux sont ceux qui continuent de poursuivre leurs patients en justice, d’imposer des privilèges sur leur maison ou de vendre leurs dettes.
Mais les changements apportés aux rapports de solvabilité semblent atténuer l’un des effets les plus dévastateurs de la dette médicale, qui a miné la sécurité financière de dizaines de millions de patients et de leurs familles pendant des années.
Par exemple, un crédit dégradé en raison d’une dette médicale peut compromettre l’accès des personnes au logement et favoriser l’itinérance.
Dans l’ensemble, environ 27 millions de personnes ont connu une amélioration significative de leurs scores, ont estimé les chercheurs de l’Urban Institute. VantageScore, qui utilise une méthodologie légèrement différente de celle de FICO, a cessé d’utiliser la dette médicale pour calculer les scores en janvier.
Les changements apportés aux rapports de crédit ont suscité les critiques de la part des agents de recouvrement et de certains prestataires médicaux. Ils avertissent que les hôpitaux et les médecins peuvent exiger des paiements initiaux de la part de leurs patients avant de prodiguer des soins, ou qu’ils peuvent pousser davantage de patients vers des cartes de crédit et d’autres types de prêts.
En août, un dermatologue californien a poursuivi les trois principales agences de notation de crédit à la consommation, affirmant que si moins de dettes médicales apparaissaient sur les rapports de crédit, les patients seraient moins incités à payer leurs factures, ce qui pourrait coûter des milliards de dollars aux médecins de tout le pays. L’affaire est pendante devant le tribunal fédéral.
Cependant, la plupart des principaux défenseurs des consommateurs et des patients accueillent favorablement les règles plus restrictives en matière d’évaluation du crédit. D’autres recherches du Bureau fédéral de protection financière des consommateurs ont révélé que la dette médicale – contrairement à d’autres types de dette – ne prédit pas avec précision la solvabilité d’un consommateur, remettant en question l’utilité de cette dette sur un rapport de crédit.
En septembre, l’administration Biden a annoncé son intention d’aller de l’avant avec des changements plus larges qui supprimeraient toutes les dettes médicales des cotes de crédit des consommateurs. Les réglementations fédérales mettant en œuvre une telle interdiction seront rédigées par le CFPB l’année prochaine, ont indiqué des responsables fédéraux.
Cela élargirait les efforts actuels de l’État. En juin, le Colorado a adopté un projet de loi révolutionnaire qui interdirait que les dettes médicales soient incluses dans les rapports de crédit des résidents ou prises en compte dans leurs cotes de crédit. Une mesure similaire a été adoptée cette année par la législature de l’État de New York et est en instance devant le gouverneur.
Les chercheurs de l’Urban Institute ont prédit que ces mesures amélioreraient davantage les cotes de crédit des consommateurs, mais ont averti que des changements plus systémiques seraient nécessaires pour réduire la dette des soins de santé, qui pèse sur environ 100 millions de personnes aux États-Unis.
« Réduire le fardeau de la dette médicale et ses conséquences à grande échelle nécessiterait probablement des réformes de l’assurance maladie qui s’appuient sur la Loi sur les soins abordables pour protéger davantage les consommateurs contre les frais médicaux qu’ils ne peuvent pas se permettre », conclut le rapport.
Le rapport de l’Urban Institute, qui a travaillé avec KFF Health News pour analyser les données sur la dette médicale au cours des deux dernières années, est basé sur un échantillon de dossiers de prêt de l’une des trois principales agences de notation de crédit.
À propos de ce projet
Diagnostic : Debt est un partenariat de reportage entre KFF Health News et NPR qui examine l’étendue, l’impact et les causes de la dette médicale en Amérique.
La série s’appuie sur des entretiens originaux du KFF, des dossiers judiciaires, des données fédérales sur les finances des hôpitaux, des contrats obtenus grâce à des demandes de documents publics, des données sur les systèmes de santé internationaux et une enquête d’un an sur les politiques d’aide financière et de collecte de plus de 500 hôpitaux à travers le monde. pays.
Des recherches supplémentaires ont été menées par l’Urban Institute, qui a analysé les données des agences de crédit et d’autres données démographiques sur la pauvreté, la race et l’état de santé pour KFF Health News afin de découvrir où se concentre la dette médicale aux États-Unis et quels facteurs sont associés à des niveaux d’endettement élevés.
Le JPMorgan Chase Institute a analysé les dossiers d’un échantillon de titulaires de cartes de crédit Chase pour examiner l’impact des dépenses médicales élevées sur le solde des clients. Et le projet CED, une organisation à but non lucratif de Denver, a travaillé avec KFF Health News sur une enquête auprès de ses clients pour examiner les liens entre la dette médicale et l’instabilité du logement.
Les journalistes de KFF Health News ont travaillé avec les sondeurs du KFF pour concevoir et analyser l’enquête sur la dette des soins de santé du KFF. L’enquête a été menée en ligne et par téléphone en anglais et en espagnol du 25 février au 20 mars 2022, auprès d’un échantillon représentatif à l’échelle nationale de 2 375 adultes américains, dont 1 292 adultes ayant des dettes de santé actuelles et 382 adultes ayant des dettes de santé au cours des cinq dernières années. La marge d’erreur d’échantillonnage est de plus ou moins 3 points de pourcentage pour l’ensemble de l’échantillon et de 3 points de pourcentage pour les personnes actuellement endettées. La marge d’erreur d’échantillonnage peut être plus élevée pour les résultats basés sur des sous-groupes.
Les journalistes de KFF Health News et de NPR ont également mené des centaines d’entretiens avec des patients à travers le pays ; s’est entretenu avec des médecins, des responsables du secteur de la santé, des défenseurs des droits des consommateurs, des avocats débiteurs et des chercheurs ; et examiné de nombreuses études et enquêtes sur le thème de la dette médicale.
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